规则1金融博客

与投资者Phil Town

什么’您的退休号?

在他的书中 号码 ,李·艾森伯格(Lee Eisenberg)告诉我们, “数字代表人们享受他们所希望的积极生活所需的金钱, especially post-career.”

他描述了四种类型的人以及他们如何接近数字。

他们是:

  1. 拖延症患者,对数字没有任何意义,也没有退休计划,并且被拒绝。
  2. 帕克(Plucker)凭空挑出号码,并根据野蛮的猜测制定了计划。
  3. 绘图员已经合理地确定了数字,并制定了计划以实现其目标,并且对生活的意义一无所知。
  4. Prober拥有一个Number(数字)和一个计划,该计划通过精简所有内容而确定,并在观看Oprah时高喊“我很好,你很好”。

由于这四种人的所有变量,Lee不会告诉我们数字是多少。

但是傻瓜们冲到天使害怕踩踏的地方,所以我要给它一个机会:

假设一个平均年龄为40岁左右的夫妇,他们想在65岁退休。他们认为自己有更好的退休计划。他们意识到两个人要花些钱才能舒适地生活三十年而没有收入,并且能够处理不可避免的医疗费用,并最终处理养老院。

他们认为,如果他们每年可以用今天的税后支出50,000美元,就能过上舒适的生活,过着平衡的生活。好像没那么多。在他们两个之间,他们现在的收入翻了一番。当然,他们实际上并没有带回家10万美元。他们支付了大约30,000美元的税款,其中包括社会保障税,联邦所得税和州所得税。

因此,他们今天的税后收入实际上是每月6,000美元。

这些人有$ 50,000可以投资。他们打算在未来的20年中每年为它增加10,000美元。是的,李,他们拖延了。他们在猜测数字。现在,当他们阅读《秘密》时,他们会尽责地朝着它迈进。

如果他们将钱存放在共同基金中,而市场在接下来的20年中平均能达到8%,那么他们退休时可能累积了690,000美元。在65岁时,他们将开始提取该金额,同时将其每年的债券投资保持在5%。他们每年将以今天的美元花费50,000美元,由于通货膨胀,他们将在5年内用光钱。

这是可怕的消息。太可怕了,以至于您现在认为这不是真的。我以某种方式与通货膨胀率打交道,使其在2029年的生活变得非常昂贵。我没有。

我假设每年的平均通胀率为4%。实际上,它的期望值比许多专业人士要高得多,因此情况可能比这要糟得多,但不太可能会更好。

另一种情况是通货紧缩……随之而来的是萧条,在这种情况下,他们每年储蓄一万美元的梦想将烟消云散。他们很幸运能在发薪日(如果有工作)之后剩下足够的钱来支付生活费用。想想1934年。相信我,即使通货膨胀形势严峻,通货膨胀情况也更漂亮。

因此,到2029年,相当于每年109,000美元的价格将相当于今天购买50,000美元的价格。

我们的假设夫妇有690,000美元。投资5%的债券,这笔钱将在退休后的第一年税后赚取约25,000美元。他们必须通过从401(k)中提取$ 84,000来补充债券收入。

可是等等。还有更多。

他们从401(k)中取出的钱也要全额征税。为了获得84,000美元的税后收入(假设总体税率为25%),他们必须总共提取112,000美元。他们的$ 690,000减少了$ 112,000。剩下$ 578,000。他们将在明年再次这样做,然后他们的收入将降到不到460,000美元。到他们七十岁的时候,他们已经烧光了690,000美元并破产了。 5年。

如果他们赢得了不错的彩票,或者有一个富有的老叔叔,并且以某种方式在2029年获得了100万美元,那么他们将持续7年。

好吧,如果您想在2029年以每年50,000美元(以2009年的美元汇率)退休,计划生活在九十五岁,而又不想依靠任何其他人,那么这就是我的最佳猜测:$ 3,600,000。

好多啊。但这将使您无休止地走到最后。

可能要立即开始并遵循规则1的策略,对吧?

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菲尔敦(Phil Town)是投资顾问,对冲基金经理,《纽约时报》(New York Times)3倍畅销书作者,前大峡谷河流指南以及美国陆军特种部队的中尉。他和他的妻子梅利莎(Melissa)对马,马球和赛事充满热情。菲尔’我们的目标是帮助您学习如何进行投资并实现财务独立。